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FICO está a punto de cambiar las calificaciones crediticias

FICO está a punto de cambiar las calificaciones crediticias
13 enero, 2021
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Category: Préstamo Personal

FICO está a punto de cambiar las calificaciones crediticias. He aquí por qué es importante

Es probable que aproximadamente 40 millones de estadounidenses vean caer sus puntajes crediticios en 20 puntos o más. Un número igual debería aumentar tanto. courtneyk / Getty Images ocultar leyenda

Es probable que aproximadamente 40 millones de estadounidenses vean caer sus puntajes crediticios en 20 puntos o más. Un número igual debería aumentar tanto.

Su puntaje de crédito puede determinar si puede comprar un automóvil, conseguir ciertos trabajos o alquilar un apartamento. Tiene mucha importancia. Y también esto: las puntuaciones de crédito de muchos estadounidenses están a punto de cambiar, incluso si no hacen nada.

Los cambios serán extensos. Es probable que alrededor de 40 millones de estadounidenses vean caer sus puntajes crediticios en 20 puntos o más, y un número igual debería aumentar tanto, según Joanne Gaskin, vicepresidenta de puntajes y análisis de FICO, la compañía en el corazón del sistema de calificación crediticia.

Aproximadamente cada cinco años, FICO actualiza la forma en que determina las calificaciones crediticias. Esta vez, el mayor cambio está en cómo trata los préstamos personales, dice Gaskin.

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Los préstamos personales están creciendo más rápido que cualquier otra categoría de deuda de consumo; Los estadounidenses deben más de $ 300 mil millones por ellos. Hay todo tipo de ofertas de préstamos personales por correo, online y por televisión. Muchos prometen reducir su tasa de interés consolidando la deuda de la tarjeta de crédito en un solo préstamo.

Por primera vez, dice Gaskin, FICO está dividiendo los préstamos personales como una categoría distinta para determinar si los prestatarios los usan de manera responsable.

¿Por que importa?

Digamos que cancela todas sus tarjetas de crédito con un préstamo personal. Con el sistema anterior, su puntaje crediticio podría aumentar. Pero bajo el nuevo enfoque, FICO revisará un período de tiempo, hasta dos años, para ver si ha utilizado el préstamo para reducir la deuda de su tarjeta de crédito con intereses altos o si está utilizando plástico tanto como antes, acumulaba nuevos saldos rotatorios y se endeudaba más.

“Lo que encontramos es que potencialmente el historial crediticio de ese consumidor conlleva más riesgo de lo que era aparente”, dice Gaskin.

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Si sus finanzas están en buena forma y ya tiene un buen puntaje crediticio, es probable que vea que su puntaje mejora, dice ella. Pero Gaskin dice que aquellos cuyos puntajes disminuirán suelen ser personas en el rango de puntaje FICO más bajo, alrededor de 580 y menos. (Las puntuaciones FICO oscilan entre 300 y 850).

Esa no es una buena noticia para las personas que tienen dificultades económicas, dice Marisabel Torres del Center for Responsible Lending. “Parece que estamos penalizando a las personas por meterse en una mala situación”.

Torres dice que las personas que ya tienen puntajes bajos tienen más probabilidades de ver que sus puntajes bajan aún más, y eso empeorará las desigualdades en el sistema crediticio. Con los préstamos personales, las personas con buen crédito pueden calificar para buenos términos. Pero Torres dice que los prestamistas abusivos cobran tasas de interés muy altas a las personas con ingresos más bajos.

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“Muchos de los productos depredadores concentran estas ofertas en vecindarios de bajos ingresos, dirigidos a las comunidades de color, especialmente que tienden a tener opciones más limitadas de financiamiento y crédito”, dice Torres. “Terminan atrapados y en esta deuda cíclica”.

Ella dice que no parece justo que ahora, además de eso, muchos recibirán un puntaje crediticio más bajo que el que tenían antes.

Con algunos préstamos, especialmente hipotecas de vivienda, los prestamistas tienden a utilizar versiones anteriores del puntaje FICO Score, por lo que la nueva versión no tendrá un impacto en todos los tipos de préstamos.

Gaskin dice que el objetivo con el puntaje más reciente de FICO es brindar a los prestamistas mejor información para que puedan extender el crédito a más prestatarios a mejores tasas.

Si bien no puede controlar la forma en que funciona el sistema de puntuación, hay pasos que puede seguir para mejorar su solvencia. “No realice pagos atrasados ​​de forma regular”, dice Sara Rathner del sitio de finanzas personales NerdWallet. “Pague todas sus obligaciones de deuda a tiempo todos los meses. Eso es enorme”.

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Rathner dice que una cosa que mucha gente no se da cuenta es que a menudo no es prudente cerrar cuentas de tarjetas de crédito antiguas. “Mucha gente piensa en ‘limpiar su crédito’ como si fuera Marie Kondo-hacer su billetera”, dice.

Pero Rathner señala que cuando se trata de tarjetas de crédito, puede ser útil conservar cuentas antiguas durante mucho tiempo. Hacer eso les da a los consumidores un historial crediticio más establecido.

Si una tarjeta más antigua le cobra una tarifa anual, dice Rathner, a menudo puede hacer que el emisor cambie a una tarjeta sin cargo, mientras mantiene intacto el historial crediticio extendido.

Ella ofrece otro consejo: no use más de un tercio de su crédito disponible en todas sus tarjetas de crédito. Si excede ese umbral, puede dañar su puntaje crediticio.