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Por qué eso; Es tan difícil pagar el préstamo de su automóvil antes de tiempo

Por qué eso; Es tan difícil pagar el préstamo de su automóvil antes de tiempo
13 enero, 2021
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Fecha de modificación: 27 de agosto de 2020

Con la mayoría de los préstamos, si los cancela antes de lo planeado, pagará menos intereses (suponiendo que no tenga multas por pago anticipado). Pero eso puede no ser cierto para su préstamo para automóvil.

Algunos prestamistas tienen un lenguaje en sus contratos que en realidad le impide pagar el principal antes de lo planeado. Aquí repasaremos lo que necesita saber antes de intentar cancelar el préstamo de su automóvil antes de tiempo.

¿Por qué los prestamistas dificultan el pago anticipado de su préstamo para automóvil? En pocas palabras, se debe a que esos prestamistas quieren ganar dinero y el pago anticipado del principal los priva de los pagos de intereses.

Cómo calculan los intereses los préstamos para automóviles

La mayoría de los préstamos (por ejemplo, una hipoteca o un préstamo para estudiantes) cobran un interés compuesto. Sin embargo, muchos préstamos para automóviles calculan los intereses de manera diferente: cobran un interés simple.

¿Cuál es la diferencia entre interés compuesto e interés simple?

El interés compuesto se carga tanto sobre el capital como sobre el monto de interés acumulado. Eso significa que a medida que su saldo de intereses aumenta cada día que el préstamo está pendiente, también se cobran intereses sobre ese saldo.

El interés simple se calcula basándose únicamente en el saldo de capital pendiente del préstamo.

La buena noticia es que el interés simple da como resultado un cargo por interés más bajo durante la vigencia del préstamo. De hecho, el cálculo del interés simple puede ahorrar varios cientos de dólares durante el plazo completo del préstamo.

Interés precalculado sobre un préstamo de automóvil

Los prestamistas de automóviles a veces también usan algo llamado interés precalculado. Los prestamistas utilizan su calendario de pagos original (es decir, cuánto tiempo tardará en liquidar el préstamo) para calcular el interés total del préstamo, y ese interés total se establece.

Incluso si cancela su préstamo antes o realiza pagos adicionales, la cantidad de interés total que paga no cambia.

El monto de interés que paga utilizando el interés precalculado será el mismo que para el interés simple si realiza todos sus pagos de acuerdo con el cronograma. Si realiza pagos adicionales únicamente del principal bajo este tipo de préstamo, el prestamista puede aplicar primero el pago adicional al saldo de intereses calculado previamente durante la vigencia del préstamo, en lugar del saldo del principal.

Cuando desee realizar pagos únicamente del principal, debe comunicarse con el prestamista y determinar cuál es el proceso.

Si el prestamista no se acomoda, es posible que deba considerar refinanciar. Si refinancia el préstamo, verifique que el nuevo prestamista utilice interés compuesto o interés simple. Y evite específicamente a los prestamistas que utilizan intereses precalculados.

Como regla general, los bancos y las uniones de crédito tienden a utilizar el interés compuesto. Pero es más probable que las compañías de financiamiento de préstamos para automóviles utilicen intereses precalculados o intereses simples.

Configurar pagos de capital adicionales en un préstamo para automóvil

Algunos prestamistas de automóviles no aceptan pagos de capital únicamente.

Si usa esta calculadora y la configura para pagos adicionales cada mes, muestra que pagará menos en los cargos financieros generales.

Entonces, ¿cuál es el problema? En cuanto a los bancos, Ally está siendo excepcionalmente cautelosa sobre cómo funciona realmente su préstamo. Puede pagarlo temprano y puede ahorrar en intereses. Pero Ally nunca aceptará un pago y lo aplicará automáticamente al capital. Primero se ocupará de cualquier otro cargo pendiente, incluidos los intereses.

Cuando paga el préstamo de su automóvil, está pagando tanto parte del capital como cualquier interés que se haya acumulado en el tiempo transcurrido desde su último pago. Por lo tanto, si realiza su pago regular como de costumbre, luego dos semanas después obtiene una ganancia inesperada y quiere tirar eso a su saldo, Ally lo destinará primero a las dos semanas de interés que se acumularon desde su último pago oficial. Luego, lo que quede se aplicará a su director.

Una vez que haya realizado un pago adicional, el banco simplemente reducirá el monto de su próximo pago, posiblemente a cero. O cambiarán la fecha de vencimiento de su próximo pago, en lugar de simplemente aplicar la cantidad al saldo y cobrarle el próximo mes como de costumbre.

La tentación aquí, por supuesto, es mirar ese mínimo adeudado (¡$ 0!) Y simplemente no pagar el próximo mes, o los próximos dos o tres meses, hasta que ese mínimo se recupere, lo que significa que eventualmente su programa de pagos regresará. a la normalidad. No pagará su préstamo antes de tiempo; simplemente habrá realizado los pagos antes de lo programado y luego se habrá tomado una breve pausa para pagar.

Si su prestamista no acepta pagos solo del principal

Si su prestamista no acepta pagos de capital únicamente, tiene dos opciones:

  • Refinancia el préstamo con un prestamista que acepte pagos únicamente del principal. Asegúrese de obtener una verificación por escrito antes de realizar el refinanciamiento. Puede obtener cotizaciones de refinanciamiento de préstamos para automóviles sin compromiso de LendingTree en línea en aproximadamente cinco minutos.
  • Realice sus pagos adicionales de capital a una cuenta de ahorros dedicada y, cuando el saldo de la cuenta de ahorros sea lo suficientemente alto, cancele el préstamo por completo.

Pero antes de hacer nada de eso, verifique cuáles son las leyes en su estado con respecto a los pagos de préstamos para automóviles que solo son el principal. Si su prestamista no lo permite, pero la ley estatal lo permite, puede citar la ley y exigir que haga una disposición para aceptar los pagos.

Otros bancos dificultan los pagos solo del principal

Para maximizar la cantidad de interés que paga, los prestamistas lo hacen pasar por obstáculos para realizar pagos de capital adicionales. Por ejemplo, algunos pueden requerir que usted emita un cheque por separado, además del pago mensual regular del automóvil, para el capital. Algunos bancos incluso exigen que los pagos de capital adicionales se envíen a una dirección completamente diferente.

Consumerist ha informado que Chase Bank le solicitó que envíe un cheque en papel a una dirección específica para que el pago se aplique al capital. De lo contrario, simplemente consideraban que los pagos adicionales eran pagos anticipados, en lugar de un pago realmente “adicional”. Parece que desde entonces han cambiado de forma. Ahora también puede simplemente marcar una casilla marcada como “reducción de capital”.

Resumen

Como puede ver, los préstamos para automóviles no son tan simples como parecen. Aunque pueda parecer contradictorio, no todos los prestamistas de préstamos para automóviles quieren que pague su préstamo antes de lo previsto. Después de todo, si lo hace, perderán los ingresos que ganarían con los pagos que realice. Por esa razón, puede esperar que uno o dos obstáculos lo desalienten de realizar pagos únicamente de capital.

La próxima vez que compre un automóvil y necesite pedir un préstamo, preste mucha atención al método de cálculo de intereses. Si va a ser cualquier otra cosa que no sea un interés simple o un interés compuesto, busque un préstamo o prestamista diferente.