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Relación préstamo-valor (LTV) | Fórmula, ejemplo, análisis, calculadora

Relación préstamo-valor (LTV) | Fórmula, ejemplo, análisis, calculadora
13 enero, 2021
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Category: Para Una Hipoteca

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La relación préstamo-valor (LTV) es un concepto que describe la relación entre un préstamo y el valor de un activo comprado con el préstamo. Los prestamistas lo utilizan principalmente para medir el riesgo de los préstamos. Cuanto mayor sea la relación préstamo-valor, más riesgoso será el préstamo para el prestamista.

Préstamo a valor es un factor importante que utilizan los prestamistas al evaluar a los prestatarios para una hipoteca. Generalmente, cuando el capital social del préstamo es bajo, existe una mayor probabilidad de que el prestamista absorba la pérdida del préstamo. Por lo tanto, los prestamistas prefieren a los prestatarios que tengan un interés personal en el activo que comprarán. La participación del prestatario en el activo hará que sea poco probable que el prestatario deje de pagar el préstamo. Además, si el prestatario incumple, el prestamista siempre puede vender el activo y recuperar el dinero del préstamo y los intereses.

  • Fórmula de préstamo a valor
  • Ejemplo de préstamo a valor
  • Análisis de préstamo a valor
  • Conclusión del préstamo a valor
  • Calculadora de préstamo a valor

Si la relación préstamo-valor es muy alta, los bancos suelen insistir en que el prestatario compre un seguro hipotecario privado para el activo, lo que protegerá al prestamista del incumplimiento del prestatario, encareciendo el activo.

Fórmula de préstamo a valor

Esta métrica es clave para determinar el nivel de riesgo de un préstamo para un prestamista. La relación préstamo / valor muestra cuánto del valor de un activo ha sido financiado por la institución crediticia.

Entonces, usando una hipoteca como ejemplo. El monto del préstamo sería el monto total de la hipoteca y el precio del activo es el valor de tasación de la propiedad hipotecada.

Cuanto mayor sea el valor del préstamo en comparación con el valor del activo, más estrictos serán los criterios de préstamo por parte del prestamista. Esto significa que el prestamista está asumiendo un alto riesgo y querrá garantizar que el prestatario no incurrirá en incumplimiento o, si el prestatario incumple, existe un colchón para que el prestamista recupere su dinero.

Los coeficientes de préstamo a valor bajos, generalmente por debajo del 80%, conllevan tasas más bajas ya que son de bajo riesgo. Los bancos también consideran a los prestatarios de alto riesgo con una relación préstamo-valor superior al 80% pero con una tasa más alta. Otros factores que agrupan a los prestatarios como de alto riesgo incluyen puntajes crediticios bajos, pagos atrasados ​​anteriores en su historial hipotecario, índices altos de deuda a ingresos, montos altos de préstamos o requisitos de retiro de efectivo, reservas insuficientes y / o ningún ingreso. Solo los prestatarios con puntajes crediticios más altos y un historial hipotecario satisfactorio pueden obtener un préstamo de mayor valor.

Rara vez se acepta un préstamo por un valor del 100% y se reserva para los prestatarios más solventes. Los solicitantes con una relación préstamo / valor superior al 100% son rechazados y, si se concede alguno, el préstamo se denomina hipoteca subacuática.

Ejemplo de préstamo a valor

El señor John quiere comprar una casa nueva y ha solicitado una hipoteca en un banco. El banco necesita realizar su análisis de riesgo determinando el préstamo al valor del préstamo. Un tasador de la nueva casa muestra que la casa tiene un valor de $ 300,000 y el Sr. John ha acordado hacer un pago inicial de $ 50,000 por la nueva casa. ¿Cuál es la relación préstamo-valor?

  • Monto del préstamo: $ 300,000 – $ 50,000 = $ 250,000
  • Valor del activo: $ 300,000

Usando nuestra fórmula podemos sustituir los valores de las variables en la ecuación:

LTV = \ dfrac 000> 000> = 0.83333

Para este ejemplo, el monto del préstamo a valor es 0.83333. Sin embargo, expresaría la relación en porcentaje multiplicando por 100. Por lo tanto, el monto del préstamo al valor sería 83,33%. La relación préstamo-valor está por encima del 80%, por lo que los analistas la considerarían alta.

Considere otro escenario en el que el propietario de la nueva casa que el Sr. John quiere comprar está dispuesto a vender la casa a un precio inferior al valor de tasación, digamos $ 280.000. Esto significa que si el Sr. John todavía hace su pago inicial de $ 50,000, solo necesitará $ 230,000 para comprar la casa. Entonces, su préstamo hipotecario ahora será de $ 230,000.

Calculemos el préstamo al valor de la nueva solicitud de préstamo.

  • Monto del préstamo = $ 230,000
  • Valor de la casa = $ 300,000

LTV = \ dfrac 000> 000> = 0,7667

El monto del Préstamo a valor sería 0,7667. La conversión del préstamo a valor a porcentaje sería 76,67%. La relación préstamo-valor es inferior al 80%, por lo que es de bajo riesgo para el banco hipotecario. Tenga en cuenta que la fórmula de préstamo a valor utilizó el valor de tasación de la casa y no el precio de venta.

Análisis de préstamo a valor

Loan to value es una métrica importante que clasifica a los prestatarios. Aunque no es la única métrica que determina a los prestatarios de alto riesgo, indica qué tan riesgoso es un préstamo y cómo el prestatario estará motivado para liquidar el préstamo. También determina cuánto le costará el préstamo al prestatario. Cuanto mayor sea la relación préstamo-valor, más caro será el préstamo.

Los factores clave que afectan la relación préstamo / valor son la contribución de capital del prestatario, el precio de venta y el valor de tasación. Si el valor de tasación es alto, eso significa un denominador grande y, por lo tanto, una relación préstamo / valor más baja. También se puede reducir aumentando la contribución de capital del prestatario y reduciendo el precio de venta.

Una de las principales ventajas de la relación préstamo-valor es que le da al prestamista una medida del nivel de exposición al riesgo que tendrá al otorgar un préstamo. La limitación del valor del préstamo es que considera solo la hipoteca principal que debe el propietario, y no incluye otras obligaciones como una segunda hipoteca. Un préstamo a valor combinado es más completo para determinar la probabilidad de que un prestatario liquide el préstamo.

Conclusión del préstamo a valor

  • El préstamo al valor es una medida de la exposición al riesgo que un prestamista soportará en un préstamo.
  • Esta fórmula requiere dos variables: monto del préstamo y valor del activo.
  • Cuanto mayor sea el valor del préstamo, más riesgoso será el préstamo para el prestamista.
  • El préstamo a valor se limita solo a la hipoteca principal que debe el propietario.

Calculadora de préstamo a valor

Puede usar la calculadora de préstamo a valor a continuación para calcular rápidamente el valor del préstamo al ingresar los números requeridos.